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Mes reformes passees et a venir amputent chaque fois legerement plus les pensions issues des regimes obligatoires.

Mes reformes passees et a venir amputent chaque fois legerement plus les pensions issues des regimes obligatoires.

Tout complement reste bon a prendre.

La situation se degrade De surcroit en plus vite. Alors que au sein des annees 2000 un cadre etait assure de partir a la retraite avec une pension egale a 75 % de son soir salaire, il ne saura plus pretendre qu’a 62 % en 2020 et 56 % en 2040, par rapport aux estimations du Conseil d’orientation des retraites. “Cette erosion resulte une conjonction de quelques evolutions qui touchent les regimes complementaires (Agirc, Arrco)”, commente Pascale Gauthier, associee du cabinet Novelvy. Tout d’abord, a cotisation egale, le salarie du secteur prive obtient moins de points de retraite. Une situation qui resulte du fera qu’une partie des cotisations ne service environ points. Ensuite, a nombre de points egal, la pension diminue du fera de revalorisations moindres ou de un gel.

L’allongement d’une duree de cotisation important pour obtenir le taux enormement reduit egalement les moyens de beneficier de la surcote et donc d’une pension superieure pour avoir travaille plus un moment. De 37,5 ans de cotisations, on est passe a 40 et a 41 ans et 3 mois. Pour les Francais nes en 1961, 1962 et 1963, ce va etre meme 42 ans et pour ceux nes apres 1973, 43 annees (voir tableau). Enfin, l’entree plus tardive dans l’existence active reduit la duree de cotisation et donc le nombre de points acquis. Elle peut meme generer une decote via rapport a une pension a taux beaucoup.

Pour maintenir un niveau de vie a la retraite equivalent a celui qu’ils avaient en activite, les Francais vont devoir valoriser ce a quoi ils ont droit, epargner davantage et se montrer imaginatifs. Nos pistes !

1. Exercer a la retraite une activite professionnelle remuneree

La loi a progressivement leve les contraintes. Vous pourrez a J’ai retraite percevoir un salaire sans limite de montant et contraintes particulieres. Le salaire percu ne produira toutefois pas de droits supplementaires et sera soumis aux cotisations. “l’alternative optimale consiste a travailler sous votre nouvelle statut que celui de salarie, car celle-ci permet de cotiser dans un nouveau regime de retraite qui generera, lui, des droits et donc un complement de retraite”, suggere Pascale Gauthier. Alternative a la poursuite du boulot apres l’age legal de depart en retraite : le cumul emploi-retraite reste souvent plus avantageux. Prenons 1 salarie ne en 1953. Le montant de sa retraite sera de 29 967 euros s’il part le 1er octobre 2014 ainsi que 34 806 euros s’il part le 1er janvier 2019, soit un differentiel de 373 euros (+ 16 %). “Cela a interet a cumuler”, a calcule Pascale Gauthier, auteur une simulation. Attention cependant si votre emploi lors de la retraite n’est nullement assure concernant longtemps, car vous risqueriez de vous retrouver avec des pensions reduites jusqu’a la fin de ce vie.

2. Opter pour une retraite progressive

Si vous travaillez a temps partiel, si vous avez 60 annees et le nombre de trimestres requis, vous pouvez, depuis le 1er fevrier, continuer de travailler et percevoir une partie de votre pension retraite. Si vous partirez, le montant total percu va etre superieur, car vous aurez pendant votre periode accumule des droits a la retraite.

3. Passer au crible ses releves de carriere

Votre retraite dependra des cotisations versees pendant votre life active. Pour etre sur de ne perdre aucun de toutes vos droits, passez en revue ces “releves de situation”, qui sont desormais envoyes l’integralite des cinq ans. Arme de vos bulletins de salaire si vous etes salarie, ou de l’etat de vos cotisations si vous etes non salarie, verifiez que tous les versements ont bien ete commande en compte. Mes erreurs seront loin de devenir exceptionnelles : mauvaise identification, periodes non ou mal repertoriees, surtout si vous avez change d’employeur ou de statut, trimestres non valides aussi que vous avez cotise regulierement. Des que vous depistez une des erreurs, faites-la rectifier rapidement : c’est plus facile de le faire a chaud que d’attendre la veille du commencement a J’ai retraite. Exemple : Frederic a decouvert que deux trimestres n’etaient jamais valides l’annee ou il a change d’employeur. S’il n’etait jamais intervenu, i§a l’aurait oblige a bosser 2 mois De surcroit Afin de avoir une retraite sans minoration, ou a perdre 1,25 % de sa retraite d’origine.

4. Racheter des trimestres au bon moment

Le rachat de trimestres est une bonne operation Afin de les individus qui souhaitent partir avant l’age du taux enormement (entre 65 et 67 ans suivant les generations) aussi qu’elles n’ont nullement l’integralite des trimestres necessaires. Il permet d’avoir une retraite sans minoration ou d’attenuer ces minorations. L’ensemble des assures, qu’ils cotisent au regime general ou au cure des individus, ont la possibilite de racheter jusqu’a 12 trimestres Afin de annees incompletes ou d’etudes. Mes sommes a debourser ne sont pas indolores, puisqu’il va falloir payer, a 60 ans, 4 411 euros par trimestre.

5. Adherer si besoin a la CFE en cas d’expatriation

Jusqu’ici, les retraites seront determinees en prenant en compte les droits acquis au regime general et, pour ceux qui ont une activite non salariee, ceux du regime social des independants (RSI). Une personne qui a mene de front 2 carrieres peut donc se retrouver avec une pension versee via la cure de base et une autre versee par le RSI, chacune dit calculee en fonction des durees de cotisation respectives. Rendu : “La retraite globale pourra etre superieure au plafond prevu par chacun de ces regimes”, eclaire Olivier Darnault. Cette situation ne va neanmoins pas durer : a compter de 2017 au plus tard (la date est fixee par decret), les durees de cotisation de ces 2 regimes seront fusionnees et vous ne pourrez jamais obtenir une retraite superieure a Notre moitie du plafond en Securite sociale, soit 18 774 euros, quelle que soit l’importance des droits acquis au sein des deux regimes. “Cela penalisera les gens qui ont cotise a ces deux regimes pour un total qui depasse le nombre de trimestres requis”, previent Marc Darnault. La solution ? Liquider ces droits avant que la reforme n’entre en vigueur !

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